Цена жизни

Стоимость полиса ОСАГО зависела от нескольких факторов,в частности от продолжительности безаварийной езды на конкретном автомобиле. При смене машины история начиналась заново. Все скидки за безаварийную езду, равно как и надбавки за аварии, «сгорали». Депутаты Государственной думы решили, что правильнее считать стаж безаварийной езды водителя, не принимая во внимание смену ТС.

Историю напишут заново

Критиковать систему учета страховой истории начали сразу, как только в стране появилось ОСАГО. С самого начала предлагали изменить систему учета и ставки коэффициентов системы бонус-малус. Многие наблюдатели, в числе которых оказались и народные депутаты, считали, что скидка 5% за год безаварийной езды – несерьезно, так как не идет ни в какое сравнение с повышающими коэффициентами, которые на порядок больше.

Если исходить из предложенной системы, предстояло две пятилетки ездить без аварий, чтобы получить максимально возможную скидку. При этом машина была бы уже старше 10 лет! Дальше владелец встал бы перед дилеммой: менять автомобиль и копить новую скидку или продолжать ездить на своем старом автомобиле, дабы не терять честно заработанную репутацию.

По собственному опыту могу сказать, что и 10% терять жалко: если водитель попадал в аварию, он мог легко начать свою историю с чистого листа, поменяв машину.

Теперь все это в прошлом. В ноябре Государственная дума приняла поправки в закон об обязательном страховании во втором, а через некоторое время и в третьем чтении. Без затруднений пакет изменений прошел Совет Федерации, ну а в конце месяца его подписал Президент России.

Отныне страховая компания должна учитывать только стаж безаварийной езды водителя, который может менять автомобили хоть каждую неделю. У людей появилась реальная возможность копить максимальные скидки и пользоваться ими всю жизнь. Комментируя принятые изменения, парламентарии дружно радовались, что теперь-то уж бонус-малус точно повлияет на безопасность дорожного движения положительно.

Трудно судить, насколько они в этом правы. Три года назад то же самое все говорили про обязательное страхование. Время показало, что желаемое оказалось далеко от действительного. Количество аварий только увеличилось.

Законадатели рубанули с плеча

Для страховых компаний новая система учета истории оказалась полной неожиданностью. Для ее реализации не готово вообще ничего! У страхового сообщества нет единой базы, которая позволяла бы отследить страховую историю. Ведь водитель может попасть в ДТП не только на той машине, которую знает его страховая компания, но и на служебной, машине друга и т. д. Все это по новому закону следует учитывать. Если человек владеет несколькими транспортными средствами, теперь в случае ДТП по его вине он должен будет платить больше за полис каждого автомобиля. Но страховать он их может в разных компаниях. Кроме того, раскошелиться предстоит и тем владельцам автомобилей, которые впишут нерадивого водителя в свои полисы.

Отследить страховую историю человека, не имея «заточенной» под эту задачу могучей компьютерной системы, невозможно. Не у всех страховых компаний есть компьютерная база данных. И даже там, где учет налажен, далеко не всегда базы сделаны так, что их можно объединить.

Для тотального учета всех водителей по всей России предстоит сначала наладить учет и контроль во всех страховых компаниях по единому стандарту, после чего объединить все это хозяйство в одну базу. Кстати, этот стандарт еще предстоит разработать. Возможно, в этом деле страховым компаниям нужно поработать и с базой данных ГИБДД, которая тоже скорее всего не готова к подобному сюрпризу.

На подготовку всего необходимого определенно потребуется больше 90 дней, которые остались до вступления поправок в силу, и на организацию всего этого хозяйства придется потратить колоссальные деньги! Ведь надо объединить 160 головных офисов страховых компаний, организовать доступ к информации всех филиалов и офисов продаж
и просто агентов.

Кстати, новые правила обязательного страхования, которые недавно вступили в силу, требуют от водителей предоставлять сведения о своей истории за прошедший год. До изменения закона это касалось лишь тех, кто меняет страховую компанию. Теперь же любая страховая компания может затребовать от своего клиента предоставить справки из всех остальных 159 компаний! Скорее всего, делать этого никто не станет, просто будут верить на слово.

Не исключено, что законодатели захотят еще немного подкорректировать закон и предоставят владельцам ТС право пускать за руль любого, без каких бы то ни было записей в полисе. Такая система действует в Европе.

Если перейти на европейскую модель, стоимость обязательного страхования поднимется, по оценкам экспертов, отнюдь не в полтора раза (именно столько сегодня просят за полис, по которому на машине может ездить любой водитель), а процентов на 10–15.

Когда пакет поправок готовили для обсуждения в Думе, стало очевидно, что если на АТП, АТК и парки, которые по страхованию проходят как одно юридическое лицо, распространить новые принципы, то очень скоро они прочно обоснуются на максимально высокой ставке стоимости страхования. Минфин тут же обратил внимание законотворцев на это упущение. Чтобы юридические лица в страховании не вымерли как класс, для них решили сохранить прежнюю систему учета страховой истории.

Жизнь дешевле «железа»

Громкие заявления о высокой ценности человеческой жизни разбились об углы зрения финансистов. Предложенная структура страхового возмещения на жизнь и здоровье законодательно определена суммой 240 тыс. руб., а на «железо» полагается 160 тыс. руб.

Что же происходит в реальности? Опыт трех лет работы закона говорит о том, что страховые компании готовы платить за что угодно, но только не за здоровье или жизнь невинно пострадавших. За прошлый год выплаты за погибших составили в среднем 18 тыс. руб., пострадавшие получили в среднем 12 тыс. В общем объеме выплат это копейки. Впрочем, для потерпевших предусмотрено обязательное медицинское страхование. Но тем, кому его не хватает для оплаты какого-то специфического лечения, приходится проходить чрезвычайно сложную процедуру получения денег по ОСАГО. Практика показывает, что желающих попробовать свои силы на этом пути находится немного. Страховые компании в сложившемся положении обвинять не стоит, они действуют строго по законодательству, в котором цена жизни определена лишь оплатой гроба и расходами на похороны. Существующая процедура получения компенсаций также расписана в законе.

На это безобразие в обязательном страховании обратили внимание чиновники из администрации Президента. Начальник департамента экспертного управления Президента РФ Андрей Слепнёв предложил упростить процедуры выплат и пересмотреть методики расчета возмещений. По его мнению, разумно было бы ввести гарантированные фиксированные суммы выплат по этому ущербу. Суммы г-н Слепнёв назвал нешуточные – от 160 до 600 тыс. руб.

С введением такого размера возмещений возникает сразу две проблемы. Первая – законодательная. Действующие нормативные акты не позволяют страховым компаниям платить больше, чем нанесен ущерб. Это рассматривается как получение заявителем «необоснованной выгоды». Для выплаты фиксированных сумм, превосходящих затраты на лечение, необходимо менять законы и методики оценки ущерба. Вторая – меркантильная. Если сейчас поднять размер выплат, у страховых компаний просто не хватит денег.

Мало того что придется больше платить вновь пострадавшим, которых в год в целом по стране огромное количество – 35 тыс. погибших и 200 тыс. пострадавших, за прошедшие три года накопилось еще почти 100 тыс. погибших и 600 тыс. пострадавших, которые пока не требовали возместить ущерб, но по закону могут потребовать компенсацию за увечье в любой момент.

Руководитель федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев предложил не торопиться с подобными нововведениями и делать все постепенно. Для начала упростить процедуру получения возмещения. Деньги на это в страховых компаниях есть. А когда с порядком получения компенсаций наступит полная ясность, можно будет поднять и их размер. В противном случае, по мнению главы ФССН, вся система может рухнуть.