Страхование начинает работать

Три года потребовалось на то, чтобы страховщики задумались над повышением безопасности движения на дорогах не опосредованно, через систему бонус-малус, а напрямую. В начале осени представители страхового сообщества изъявили желание передать 2% от собранной страховой премии в специальный фонд, деньги из которого должны расходовать на обеспечение безопасности движения.

На общем внеочередном собрании РСА в сентябре это предложение озвучила директор по международным и государственным программам развития и технического содействия союза Ирина Осокина. Присутствующий на собрании заместитель министра транспорта Евгений Москвичёв отреагировал на это следующим образом: «Деньги следует тратить на дорожное полотно, «зебры», освещение и ограждение. Если мы по 1 млрд. руб. в год будем располагать, то через 5 лет можно будет разрешить ситуацию с гибелью людей из-за отсутствия освещения на дорогах».

Действительно, где еще может взять деньги в нашей нищей стране Министерство транспорта, чтобы нормально ремонтировать дороги, вовремя наносить разметку, устанавливать ограждения и освещение – на все то, что как воздух необходимо для сохранения жизни людей? Только у страховых компаний. Хорошо, если эти 2% что-то изменят в практике содержания наших магистралей. Хотя по заверениям сведущих в этом вопросе людей, России надо тратить на дороги примерно 1 трлн руб. в год. Только такое финансирование позволит привести их в надлежащее состояние, а не продлевать агонию умирающих магистралей, что происходит сегодня. Миллиард – сумма, которая ничего не решит.

Тем не менее раз деньги предложили отчислять в специальный фонд, которого пока нет, то должен быть кто-то, кто решит, на что их тратить? Г-н Москвичёв предложил отдать это право правительственной комиссии или наблюдательному совету, в котором должны быть представители страхового сообщества. Присутствие страховщиков при определении направлений расходования денег поддержал и вице-премьер правительства Александр Жуков.

Надо заметить, что еще до появления идеи о двух процентах РСА финансово помогла одному мероприятию в этой области. При поддержке Министерства транспорта на надземном пешеходном переходе в Подмосковье на трассе М1, больше известной как Минское шоссе, смонтировали и торжественно пустили в эксплуатацию автоматический комплекс измерения скорости. Изменило это положение дел на дороге? Любители «прохватить» по ней столь же стремительно проносятся и под этим переходом, не задумываясь, что им за это будет.

Сразу не случится ничего, и это определенно расслабляет сидящих за рулем. Надо, правда, принять во внимание, что ГИБДД собирает информацию с видеокамер, установленных на дорогах по стране, в базу данных нарушителей, и неприятности все-таки могут возникнуть.

Когда люди осознают, что таким образом они добровольно зачисляют себя в разряд злостных нарушителей, к которым сотрудники ДПС в дальнейшем начнут относиться со всей строгостью и карать за каждое нарушение по максимальной ставке, будет поздно. Зато под этим переходом, который ночью видно за километр из-за прожекторов, необходимых для надежной работы камер слежения, начнут проезжать в строгом соответствии с правилами дорожного движения.

Страхование, безусловно, мощнейший инструмент для повышения безопасности движения. С началом обязательного страхования в стране появилось богатейшее сообщество организаций и отдельных граждан, которые теряют огромные деньги (из своего кармана, не из бюджета!) на том, что на дорогах творятся беспорядки.

Для примера рассмотрим такую ситуацию. Сотрудники ГИБДД говорят, что надо обязательно пристегиваться, что это сохраняет жизнь при столкновениях. Это записано в Правилах дорожного движения! Но на дороге и сотрудники ДПС, и сами водители не считают это требование столь уж обязательным.

Сейчас игнорирование требования пользоваться ремнем безопасности в Москве, например, не ведет ни к каким последствиям. Может быть, раз в год вас за это остановят и, может быть, даже оштрафуют рублей на 50. Это, конечно, смешно. Здесь г-н Кирьянов, стойкий приверженец повышения штрафов за нарушения правил движения, абсолютно прав. Беда в том, что и 500-рублевый штраф с таким подходом тоже ничего не даст.

Теперь посмотрим на ситуацию со стороны страховой компании. Человек едет на машине и попадает в аварию. Авария серьезная, он погибает. Возникает вопрос: был он пристегнут или нет? Если нет – он самоубийца! Никакого возмещения «вреда жизни» его семья не получит. В том случае, если он не погиб, а только пострадал – оплачивать лечение он тоже будет из собственного кармана (это уже отчасти медицинское страхование). Можно еще вспомнить про страхование жизни, которое предполагает колоссальные суммы при наступлении страхового случая, но в варианте с самоубийцами тоже не работает. Вот он, стимул! Вы стали бы пользоваться ремнем, если бы на кону стояло 100 тысяч или миллион?

Желание РСА отчислять деньги на повышение безопасности движения – первый шаг на долгом пути, который предстоит пройти до того момента, когда обязательное страхование реально начнет оказывать влияние на дорожную ситуацию в стране. Через некоторое время и заместитель министра транспорта постесняется громогласно заявлять на собрании страховщиков, что у нас на дорогах нет разметки. Она должна быть на дороге по определению! А если ее не окажется в каком-то месте, дорожники заплатят за все аварии и смерти, которые имели место на подведомственном им участке дороги. До такого понимания вопроса нам еще очень далеко.

Кстати, желание РСА отдать деньги вообще на безопасность и замешательство чиновников от такого нежданного подарка, который непонятно куда девать и на что тратить, говорит о том, что в стране никто, НИКТО! серьезно не занимается безопасностью. Если бы в России была хоть одна организация, которая своей целью имела повышение безопасности движения, то страховщики бы о ней знали. В противном случае г-да Москвичёв и Жуков им бы обязательно на нее указали.

Еще несколько слов о собрании. Члены РСА собирались для того, чтобы после утверждения нового устава избрать президента. Здесь неожиданностей не произошло – президентом стал Андрей Кигим, который руководил РСА и при старом уставе. Он будет занимать эту должность ближайшие три года. Кроме того, в свете желания финансово помочь государству участники собрания выслушали доклады представителей страховых сообществ из Франции, Финляндии, США и Японии, которые поделились собственным опытом.
Участники собрания одобрили план действий по вступлению России в международную систему «Зелёная карта».

Играем по новым правилам

Во исполнение предписания Конституционного Суда Правительство России утвердило постановление № 525 «О внесении изменений в правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства России от 7 мая 2003 года № 263». Изменения коснулись не только понятий, смысл которых оставался юридически не определен, но и некоторых процедур.

Подкорректированные правила страхования гражданской ответственности однозначно говорят, как понимать термины «страховой случай», «страхователь», «страховые тарифы», «компенсационные выплаты». Теперь ни у представителей страховых компаний, ни у тех, кто пользуется их услугами, не возникнет затруднений и неясностей при возобновлении договора, досрочного прекращения действия договора и определения момента его досрочного прекращения. Постановление Правительства уточнило список документов, которые необходимо представить в страховую компанию, чтобы получить с нее деньги. Документ содержит четкие определения независимых технической и медицинской экспертиз. Это облегчит разбирательства пострадавших в аварии со страховой компанией, в том числе и в суде, если до него дойдет дело.

Кроме того, правила теперь требуют от клиентов страховых компаний предоставлять сведения о прошлых страховых случаях, сроке страхования и другие сведения. Дословно это звучит так: «Вместе с заявлением о заключении договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и предстоящих страховых выплатах, сроке страхования, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших, касающихся страховых выплат, и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования, представленные страховщиком, с которым был заключен последний договор обязательного страхования». Обо всем этом не придется рассказывать, если пользоваться услугами одной компании из года в год.

Страховая компания отныне обязана бесплатно выдавать копию утерянного клиентом страхового полиса и специального знака (наклейки на ветровое стекло).

Полис дешевле не станет

Автоматический комплексопределения скорости на Минском шоссе

В тот же день, когда Правительство России изменило правила страхования, руководитель Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев, директор департамента финансовой политики Министерства финансов России Алексей Саватюгин, заместитель исполнительного директора Российского союза автостраховщиков Андрей Батуркин и представители страховых компаний обсудили на экспертном совете ФАС целесообразность введения тарифного коридора. Результатом обсуждения стало решение о том, что введение коридора, в котором страховые компании смогут менять стоимость полиса, действительно даст возможность игрокам рынка начать активную конкуренцию.

Правда, первоначальная идея антимонопольной службы не прошла. Светлые головы ФАС предлагали гениальное на первый взгляд решение: предоставить страховщикам возможность конкурировать за счет той части страховой премии, которая идет на покрытие внутренних расходов компаний. По закону это пятая часть суммы. Говоря проще, меньше тратишь на себя, работаешь эффективнее – снижаешь стоимость страхового полиса и делаешь свои услуги привлекательнее для клиентов. При этом основная часть страховой премии, которая идет на возмещение ущерба пострадавшим, остается неизменной, что гарантирует устойчивость данного сегмента страхового рынка.

Руководитель ФССН возразил, что существующая бухгалтерия не позволяет определить, из какой именно части собранной страховой премии компании предоставляют скидку. Если принять предложение ФАС, пройдет совсем немного времени и найдутся такие страховщики, которые предложат скидки больше 20%. По мнению г-на Ломакина-Румянцева, это тупиковый путь.

Надо заметить, что пока никакого коридора нет и в помине, находятся компании, которые продают полисы на четверть дешевле! Это выяснили эксперты ФАС. Они решили, что такие действия спровоцированы отсутствием возможности конкурировать, и компании идут на незаконные методы привлечения клиентов. Это стало поводом для размышлений, как создать среду для конкурентной борьбы между компаниями в законных рамках.

Руководитель ФССН выдвинул собственный вариант создания конкурентной среды. Надо законодательно закрепить стандарт на оказание услуги по обязательному страхованию гражданской ответственности и привязать к нему четкие тарифы. При этом компании получат право предоставлять дополнительные услуги за дополнительную плату. Набор услуг может быть любым – у кого на что фантазии хватит. Клиент же сможет выбрать, нужно ли ему это все, и если да, заплатить за полис немного больше. Или намного больше. Такой подход позволит организовать и ценовую, и качественную конкуренцию, к чему собственно и стремится антимонопольная служба.

Участники совещания согласились с предложением главы ФССН, но отметили, что вопрос требует детальной проработки.

Очевидно одно: полис дешевле не станет. Можно, правда, надеяться, что он не подорожает еще как минимум полтора года. Это заявил руководитель ФССН Илья Ломакин-Румянцев. Впрочем, не исключена возможность незначительной корректировки региональных коэффициентов.

Представители Министерства финансов добавили, что изменение тарифов рано или поздно встанет на повестке дня хотя бы из-за инфляции. У нас уже есть трехлетняя статистика, которая позволяет сделать выводы о правильности установленных тарифов. А раз так, хорошо бы к тому моменту, когда необходимость пересмотра стоимости ОСАГО станет очевидна, подготовить предложения по коридору цен, а не просто увеличить базовую стоимость полисов.

Пока решение об изменении тарифной политики не принято, Федеральная антимонопольная служба обещала всеми возможными способами пресекать незаконные скидки и подарки.

Новое за старое

Это принцип, который предложило внести в закон об обязательном страховании министерство финансов. Сейчас страховые компании рассчитывают выплаты пострадавшим с учетом износа автомобилей. По мнению авторов этой методики, которая существует еще со времен Советского Союза, когда на старую машину ставят новые детали, владелец получает прибыль, а не только компенсацию ущерба.

Надо признать, предложение чиновников согреет душу всем владельцам автомобилей. Пострадавший в аварии не виноват, что в него въехали. Почему он должен доплачивать за ремонт, чтобы машина опять обрела способность передвигаться самостоятельно? Пусть даже это первый выпущенный заводом имени Молотова грузовичок, он же до аварии как-то ехал.

Однако такой подход к возмещению ущерба не поддержали представители РСА и страховых компаний. Они заявили, что для реализации принципа «новое за старое» придется в разы поднять стоимость страхового полиса. Мало того, они ожидают волны мошенничеств, при которых владельцы старых машин начнут массово попадать в аварии. Надо полагать, страховщики имели в виду – подставлять машины под удар. Все это значительно ослабит устойчивость обязательного страхования.

«Деньги следует тратить на дорожное полотно, «зебры», освещение и ограждение...»

Представители сервисов, которых на обсуждении не было, оказались не столь «кровожадными». Они оценили увеличение стоимости ремонта для страховых машин значительно скромнее: 30...50%.
Как бы то ни было, в существующие сегодня тарифы этот принцип точно не впишется, а повышать их, как мы уже знаем, в ближайшее время никто не намерен.

Бонус-малус станет всеобъемлющим

Российский союз автостраховщиков объявил о завершении разработки системы учета страховой истории и правильного расчета коэффициента «бонус-малус» для водителей. Первые шаги показали, что она быстро и надежно справляется с предоставлением информации о любом клиенте страховой компании по запросу другой страховой компании. В эксперименте кроме РСА участвовали Ингосстрах и РОСНО. Время ответа на запрос составило не более 20 секунд. За эти секунды система проверила базу данных страховых выплат РСА и корпоративные системы «Ингосстрах» и РОСНО, после чего выдала всю необходимую информацию.

Кроме ответов на запросы система позволяет выявлять людей, которые одновременно застраховали гражданскую ответственность в нескольких компаниях. Все это позволит страховому сообществу увереннее противостоять мошенникам и вычислять водителей, которые скрывают свою невеселую страховую историю, чтобы не платить за полис столько, сколько определено законом. Эксперты РСА оценивают, что одни только недопоступления от неполного применения системы бонус-малус – 3 млрд. руб.

Несмотря на радужные перспективы и немалые суммы, о которых идет речь, введение системы в эксплуатацию – дело не ближайшего будущего. Еще предстоят масштабные испытания. Зато когда они закончатся и система начнет работать в полную силу в соответствии с новыми правилами страхования, компании могут моментально разорвать договоры с теми, кто пытался их «надуть». При этом договор остается действительным с момента заключения до момента расторжения. Если в этот период тот, кто купил полис ОСАГО, не сообщив всех подробностей своей автомобильной биографии, попал в аварию, отвечать по ней будет эта страховая компания.

Новые поправки

В конце сентября Государственная дума собиралась второй раз прочитать поправки в закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Чтение не состоялось, потому что Комитет по кредитам и финансам внес новые поправки, которые радикально не понравились Министерству финансов.

Суть предложенных в последний момент изменений закона – вести историю не машины, а владельца. Сама по себе идея не нова. Недавно мы писали, что РСА намерен подготовить к такому изменению свои базы данных.

Учет истории по новым принципам позволит сохранять все понижающие и повышающие коэффициенты при смене автомобиля. Члены комитета уверены, что это положительно скажется на дорожной безопасности.

В случае с частными машинами переход на «новые рельсы» работает без осложнений. Затруднения начинаются тогда, когда этот принцип распространяется на автопредприятия и другие юридические лица, у которых есть парк автомобилей и допуск к ним множества водителей. По закону юридическое лицо выступает как страхователь, которой доверяет право управления своими машинами неограниченному числу лиц. Это сразу влечет повышение стоимости полиса в полтора раза. Если за каждую аварию страховая компания будет начислять повышающий коэффициент и помнить о нем до скончания века, то все юридические лица очень быстро дойдут до максимально возможной ставки страхования и никогда уже с нее не слезут.

Это неудачное решение, как считают чиновники министерства финансов. Значит, законодателям предстоит как-то изменить предложенную систему расчета коэффициента бонус-малус для юридических лиц.

В результате слушания в Государственной думе перенесли на октябрь.

Осенью депутатам предстоит рассмотреть еще один комплект поправок. Речь идет о прямом урегулировании убытков и упрощенном оформлении ДТП. Об этом уже говорено-переговорено, так что повторяться не стану. Замечу лишь, что РСА предлагает не смешивать эти два вопроса. Если прямое урегулирование можно вводить без дополнительных обсуждений, то упрощенное оформление требует дополнительных консультаций. Кстати, один из предполагаемых консультантов по этому поводу – ГИБДД – обеими руками за упрощение процедуры. Инспекция даже готова не штрафовать водителей за аварию, как это происходит сегодня, лишь бы избавить своих сотрудников от оформления каждой царапины на машинах.