Убыточность зашкаливает

В конце февраля рейтинговое агентство «Эксперт РА» провело третью ежегодную конференцию «ОСАГО: проблемы, результаты, прогнозы». Лейтмотивом конференции стало обсуждение факторов, которые могут повлиять на увеличение стоимости обязательного страхования гражданской ответственности. Ничего принципиально нового докладчики не открыли. Все причины давно известны: инфляция, рост числа страховых случаев, предполагаемые изменения законодательства, бонус-малус.

Без срока давности

Подавляющее большинство людей не видит смысла связываться с муторным оформлением множества справок и бумажек, чтобы получить смехотворное вознаграждение, о чем мы уже писали (см. «ГП», № 1, 2007 г.). Возможно, обыватели просто не знают, что им положена компенсация по обязательному страхованию, но юридически все неурегулированные страховые случаи, связанные с жизнью и здоровьем, не имеют срока давности и могут всплыть в любой момент. Об этом сказала заместитель директора Департамента финансовой политики Министерства финансов Вера Балакирева. По ее словам, новые механизмы предложены в поправках в закон об ОСАГО, которые подготовило ее министерство.

Как только получение компенсации станет проще, а деньги – больше, отложенные выплаты будут камнем преткновения в обязательном страховании. Специалисты «Эксперт РА» считают, что возможен скачкообразный рост убыточности минимум на 30%, и это сделает ОСАГО убыточным. Не спасут даже отложенные за три года немалые деньги. Все это приведет кувели-чению стоимости каждого страхового полиса.

О перспективах изменения закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств поведал Владимир Тарачёв, депутат Государственной думы, член думского комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам. По поводу возмещений по жизни и здоровью г-н Тарачёв считает правильным законодательно установить размер выплат за определенные увечья и упростить процедуру их получения в страховых компаниях.

На втором месте у докладчика стояло непременное введение прямого урегулирования убытков и введение европейского протокола. Обращение пострадавшего за возмещением в компанию, которой он совершенно не интересен, по мнению депутата, неправильно. Если же изменить механизм так, чтобы человек за компенсацией ущерба обращался в свою страховую компанию, то и выбирать ее он станет более осмотрительно. Это заставит страховщиков активнее работать над качеством услуг.

Вспомнил докладчик и о недавнем решении Высшего арбитражного суда, по которому страховую компанию обязали платить за ремонт, не учитывая износ автомобиля. Возможно, этот подход, считает г-н Тарачёв, будет узаконен, но судебная система у нас не прецедентная, как в США, а страховщики будут руководствоваться узаконенными правилами страхования: в них ясно изложено, что расчет ущерба от ДТП производится с учетом износа.

Наконец, г-н Тарачёв отметил, что повышать тарифы надо. Однако страховое сообщество в ответ на этот неизбежный шаг должно повысить качество своей работы. Иначе люди просто не поймут, за что с них пытаются взятьбольше денег, но в этом году серьезных предпосылок для повышения тарифов докладчик не видит. Возможно, предстоит корректировка по отдельным видам транспортных средств, в частности, по городскому транспорту, некоторых региональных коэффициентов, и не более.

Досье на клиента перепишут

Процедура получения денег в существующей схеме обязательного страхования, несмотря на всю свою неправильность, не столь трагична. Исследования специалистов Росгосстраха показали, что двое из трех пострадавших в авариях и обратившихся за компенсацией в Росгосстрах, вполне довольны предоставленным сервисом. На конференции об этом рассказал Алексей Зубец -руководитель Департамента стратегического маркетинга ОАО «Росгосстрах». («Росгосстрах», по данным РСА, – единственная страховая компания России, которая в прошлом году не просрочила ни одной выплаты)

Способ улучшения обслуживания клиентов представила компания «РОСНО». За небольшое вознаграждение ее специалисты берут на себя значительную часть работы для получения денег в другой страховой компании. Фактически клиент, который приобрел эту услугу, должен лишь оформить аварию, передать бумаги в «РОСНО» и ждать выплаты. Правда, предстоит еще побывать на оценке машины с экспертом, но и здесь его не бросают: представитель «РОСНО», который знает все тонкости ремесла, оговаривает удобное время осмотра и сопровождает своего подопечного.

Незадолго до конференции в системе ОСАГО произошла мини-революция: изменился учет страховой истории (читай – расчет коэффициента бонус-малус). Раньше его считали для водителя на конкретном автомобиле, и при смене машины история писалась сызнова. Сегодня смена машины ни на что не влияет. Все бонусы и малусы остаются за водителем всю жизнь.

Ради сохранения скидок для прилежных водителей эту систему нельзя распространять на автопредприятия, где к машине допущено неограниченное количество шоферов, а собственник ТС один. Он гарантированно будет получать максимальную ставку. Еще на этапе обсуждения законопроекта депутата Сигутки-на, который и предложил узаконенный сегодня учет истории, Министерство финансов указало на этот казус. Поэтому в окончательном варианте для юридических лиц сохранили прежнюю систему.

Сколько клиентов врет страховщикам?

Однако осталось много туманных вопросов, стоящих перед страховым сообществом. Часть из них постаралась прояснить Вера Балакирева, и подробно останавливаться на них пока не вижу смысла. Но посмотрим, чем это все чревато для автовладельцев, которые юридическими лицами не являются.

Говоря коротко, сегодня этот могучий механизм повышения безопасности движения вообще не работает! Простую и понятную методику превратили в запутанную и неоднозначную: в ОСАГО нет единой информационной базы. Тот информационный центр, который сейчас делают (и который должен был заработать еще три с лишним года назад), рассчитан на решение совершенно других задач. Законодатели слишком быстро сказку делают былью, а эволюция техники за ними не успевает!

По мировой статистике каждый год в аварии попадает 5% застрахованных. Соответственно за три года их должно быть 15%. Все они должны платить больше, чем прилежные водители. На деле этого не происходит. Люди просто переходят из одной компании в другую и начинают жизнь «с нуля». Трудно представить, что начнется, когда информационная база все-таки заработает! Сегодня никакого реального наказания для владельцев транспортных средств за неверные сведения о своей страховой истории наше законодательство не предусматривает.

Начальник Управления ОСАГО ОАО СК «Русский мир» Андрей Знаменский проанализировал сложившуюся ситуацию и, оперируя цифрами только своей компании, выяснил, что в сторону «малуса» на сегодняшний день двинулись отнюдь не 15% водителей, как логично было бы предположить по статистике аварийности, а лишь 2%! Стоимость полиса, опираясь на систему бонус-малус, планомерно дешевеет, и предпосылок, что ситуация в обозримой перспективе изменится, нет.

Расплата по счетам

Полис ОСАГО уже не может падать в цене без последствий. Убыточность обязательного страхования почти достигла предела, следовательно, если не получается наказать аварийных водителей, придется обременить всех увеличенной стоимостью полиса.

Беда в том, что простое увеличение базовой ставки мало что изменит. Можно, конечно, надеяться на создание всеобъемлющей базы данных, которая позволит четко следить за работой системы бонус-малус. Хотя в нынешней структуре страховых полисов, когда к машине, как правило, допущено ограниченное количество водителей, создание такого информационного ресурса представляется весьма проблематичным.

Дамокловым мечом над всей системой обязательного страхования висит огромное количество неоплаченных смертей и увечий, которые накопились за 3,5 года. По статистике, в общем объеме выплат вред жизни и здоровью занимает менее 2%>. Только каждый седьмой случай смерти на сегодня оплачен, а по увечьям дело обстоит еще хуже – лишь каждый 27!

Проще пойти по другому пути – сделать все полисы без ограничения допущенных куправ-лению. Это, с одной стороны, все равно предстоит сделать по системе «Зеленая карта», в которую Россия намерена вступить, а с другой – позволит не ломать голову над разнообразными вариантами расчета коэффициента в самых экзотических ситуациях, которые жизнь предоставляет в избытке, а сделать материально ответственным за аварию владельца машины. Это упрощает создание единой базы, которая в таком варианте появится намного раньше, и позволяет запустить экономические механизмы повышения безопасности движения.