Подсчитали – не прослезились

Третья годовщина введения в России обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств оказалась не проходной датой. Российский союз автостраховщиков (РСА) подвел финансовые итоги деятельности отрасли за прошедшее время, чем вызвал новую волну обсуждений правильности выбранного пути и технических моментов его преодоления в среде автовладельцев и правительственных чиновников. Сами страховщики придерживаются мнения, что тяжелые времена у обязательного страхования гражданской ответственности впереди. Следовательно, тарифы лучше бы повысить, а все, кто не связан со страховым бизнесом, уверены, что уже пришло время страховщиков «раскулачивать»...

С 01.07.2003 г. по 30.06.2006 г. страховые компании собрали с автовладельцев 158,4 млрд. руб. На организацию собственной работы в полном соответствии с законом об обязательном страховании они потратили пятую часть денег (31,7 млрд.), 3% (4,75 млрд.) пошли в резерв на случай возможных неприятностей: выплаты потерпевшим в ДТП от незастрахованных или неустановленных водителей, на случай банкротства страховщика или отзыва у него лицензии.

Собственно на выплаты по страховым случаям осталось 121,95 млрд. руб. Из них реально выплатили 60,6 млрд. руб., остался 61 млрд. Это та сумма, которая осела в фондах страховых компаний на момент подведения итогов работы, т. е. на конец июля 2006 года.

Эксперты РСА предполагают, что 5 млрд. руб. уйдут на заявленные, но пока не урегулированные страховые случаи, еще 5,5 – на произошедшие, но не заявленные. Аварии происходили и будут происходить, так что если заглянуть в будущее, то на оплату ущерба в ДТП, которые произойдут с людьми, оплатившими страховые полисы раньше подведения итогов (т. е. их деньги в расчетах учли), до конца года придется потратить еще 26,3 млрд. руб.

В общем, оценка стабилизационного фонда, который может потребоваться, если убыточность обязательного страхования превысит 100%, – 24,55 млрд. руб. Сумма нешуточная, без малого миллиард долларов, но страховщики утверждают, что расслабляться не стоит – переломный год в обязательном страховании мы еще не прошли. По опыту других стран, наибольшие выплаты приходятся на пятый год. После него убыточность обязательного страхования должна приблизиться к 100%.

Еще они не забывают напомнить про возможный скорый рост объема выплат раненым и родственникам погибших в авариях (что статистика пока опровергает), потому упорно гнут свое – поднять стоимость полиса совсем нелишне. В противном случае через пару лет, когда люди в полной мере оценят преимущества обязательного страхования, собранный стабилизационный фонд растает как утренний туман.

Поддержит ли это мнение Правительство России, станет ясно в октябре, когда кабинет обсудит тарифы обязательного страхования. Пока же высшие чиновники размышляют о том, что закон об обязательном страховании следует подкорректировать, над чем и работают. Известно, что они хотят изменить размер возмещения вреда жизни и здоровью с нынешних 240 тыс. руб. всем пострадавшим в аварии на 160 тыс. руб. каждому – независимо от их количества. Ввести новый порядок возмещения материального ущерба для пострадавших в мелких ДТП (где сумма не превысила 25 тыс. руб.) – они смогут получить компенсацию в своей страховой компании. В широких кругах клиентов страховых компаний это известно как «Европейский протокол». Установить минимальный срок действия договора страхования – 3 месяца для физических лиц и 6 месяцев – для юридических.

Еще одно нововведение в принципы работы обязательного страхования предложил руководитель Федеральной антимонопольной службы Игорь Артемьев. Он считает, что время работы по фиксированным тарифам прошло и надо выпускать страховщиков на «свободный» рынок. Чтобы рынок не рухнул тут же, он предложил поменять жесткие тарифы, которые действуют сегодня, на коридор цен. Внутри этого коридора страховые компании вольны менять стоимость полиса по собственному усмотрению. Г-н Артемьев считает, что это стимулирует страховщиков к более активной борьбе за клиентов и вообще активизирует их работу.

Глава ФАС отметил, что поменять тарифную политику в ОСАГО можно уже в середине 2007 года, когда свои заключения по этому поводу представят Минфин и Росстрахнадзор.
На предложение изменить режим возмещения вреда жизни и здоровью страховщики отреагировали быстро.

Они считают его вполне справедливым, но просят ограничить общую сумму возмещения по конкретной аварии одним миллионом рублей. Дело в том, что в ДТП часто попадают маршрутные «ГАЗели». В них страдает сразу 5...10 человек. Кроме того, в прошлом году страховые компании выплатили компенсации погибшим в 5,5 тыс. ДТП. Это при том, что за год в стране погибло 35 тыс. человек. Следовательно, родственники оставшихся 30 тыс. – потенциальные получатели денежной компенсации «ущербу жизни» – по закону могут обратиться в страховую компанию в любой момент. Если не ограничить общую сумму, которую компания должна выплатить, убыточность обязательного страхования может зашкалить за 100% очень быстро.

Ограничение суммы РСА предлагает установить временно, на год-полтора, чтобы оценить реальный объем выплат.

Оптимизма от предложения главы Федеральной антимонопольной службы они, понятное дело, тоже не испытывают. По мнению страховых компаний, для подобных изменений время еще не настало. Закон об обязательном страховании введен недавно. Установление коридора цен может привести к тому, что стоимость полиса просто упадет до нижней границы и все. Никакого оживления на рынке не случится.

Впрочем, что произойдет с тарифами, как было сказано, мы узнаем после заседания Правительства России, но одна приятная новость есть уже сегодня. Российский союз автостраховщиков подготовил свой новый устав. Вместе с некоторыми организационными изменениями, которые касаются внутренней жизни союза, РСА взял на себя заботы по возмещению ущерба клиентам компаний, у которых отозвали лицензии. Надо заметить, что эта обязанность всегда была за РСА, только прежняя редакция устава разрешала платить деньги из специального фонда (в который идут 3% всех сборов по ОСАГО) лишь после завершения процедуры банкротства компании, теперь – сразу после отзыва лицензии, что значительно облегчит жизнь тех, кто отдал им свои деньги, но еще более важно то, что теперь станет легче получить возмещение тем, в кого они въехали на дороге.

Государство новый устав РСА одобрило.