<<< Назад

Buy-back – кредит с обратным выкупом

Александр Трохачёв
Развитие потребительского кредитования в России привело к тому, что на рынке появились новые финансовые продукты. Многие из них аналогичны европейским программам, а некоторые сделаны словно под копирку. Среди предложений по покупке автомобилей в рассрочку из недавних новинок выделяется buy-back, или кредит с обратным выкупом. Он позволяет существенно экономить на платежах, но привязывает вас к конкретной марке. Рассмотрим это на примере Audi.

Во благо клиента

Как и во всем мире, корпоративные клиенты являются особой категорией потребителей автомобильной техники, и потому отношение к ним со стороны дилерских организаций особое. Дипломатические миссии, транспортные компании, государственные структуры и множество фирм различных форм собственности нуждаются в обновлении автопарка. Для них существуют специальные цены на автомобили с учетом корпоративных скидок, привлекательные тарифы страхования транспорта (ниже рыночных), техническое обслуживание на особых условиях и т.д. Так было и с программами финансирования сделок, пока не появился такой продукт, как buy-back, или кредит с обратным выкупом. В отличие от лизинга он доступен и частным лицам. И по своей сути это не столько кредит, сколько долгосрочная аренда.

Программа buy-back, получившая название Audi Credit Advance, с момента выхода буксовала из-за высокого первоначального взноса. Но два года назад размер авансового платежа был снижен вдвое – с 30 до 15%, и количество желающих воспользоваться специальным предложением заметно выросло. Для дилеров Москвы и Санкт-Петербурга была установлена единая процентная ставка 9% годовых, причем вне зависимости от подтверждения дохода – по справке 2-НДФЛ или в свободной форме.

Предложение и впрямь заманчивое. Например, автомобиль стоимостью $33 300 США стало возможно приобрести с первоначальным взносом 15% или 5000 у.е. А при внесении половины стоимости транспортного средства размер ежемесячного платежа за Audi A4 1.6 уменьшился до $300. На сайтах официальных дилеров Audi, растяжках и в СМИ появилась реклама, в которой платеж за модель А4 был определен на уровне 13 300 руб. в месяц или 430 руб. в день (при первоначальном взносе 245 тыс. руб.). Проще говоря, программа сделала реальной мечту многих россиян об иномарке немецкого производства. Если учесть, что в настоящее время новые западные автомобили дорожают в нашей стране в среднем по $100 в месяц, то выгода пользования системой buy-back очевидна.

Программу кредита с обратным выкупом (buy-back) поддержали престижные банки: BSGV (Банк Сосьете Женераль де Восток), Райффайзенбанк, МДМ-Банк. И хотя базовые условия кредитования в них по данной программе во многом сходны, есть и некоторые отличия. Например, МДМ-Банк предоставляет возможность уменьшения первоначального взноса до 10%. Но процентная ставка у него чуть выше: от 9,5% – в долларах США и от 12,5% – в рублях.

Сравнительные условия контрактов и платежей по разным схемам кредитования сроком 24 месяца
Параметры контракта Лизинг* Кредит Buy-back, Кредит с обратным выкупом**
Audi A4 2.0 стоимостью $32 922
Валюта финансирования
Доллары США
Доллары США, евро, рубли
Доллары США, евро, рубли
Годовая ставка, %
10–13 в долларах
От 9 в евро и долларах, от 11 в рублях
От 9 в евро и долларах, от 11 в рублях
Срок рассмотрения документов, дней
3
1
1
Аванс 20% с НДС, $
6584,95
6584,95
6584,95
Ежемесячный платеж, $
831,95
1459
461
Цена контракта, $
26551,75
31937,6
26338
Срок договора, месяцев
13–48
6–60
12–36
Первоначальный взнос, %
От 0
От 15 (36 мес.) до 25 (60 мес.)
От 15
Audi A6 2.4 стоимостью $49 162
Валюта финансирования
Доллары США
Доллары США
Доллары США, евро, рубли
Годовая ставка, %
10–13 в долларах
Доллары США, евро, рубли
От 9 в евро и долларах, от 11 в рублях
Срок рассмотрения документов, дней
3
От 9 в евро и долларах, от 11 в рублях
1
Аванс 20% с НДС, $
9832,95
9832,95
9832,95
Ежемесячный платеж, $
1241,95
1797
688
Цена контракта, $
39639,75
39329,6
39330
Срок договора, месяцев
13–48
6–60
12–36
Первоначальный взнос, %
От 0
От 15
От 15
*Без перехода права собственности на а/м по окончанию договора. Гарантия остаточной стоимости дилерским предприятием Audi – 40% от розничной цены а/м.
**По программе Audi Credit Advance последний платеж – 60%.

В чем выгода Buy-back

Простое сравнение базовых предложений от финансовых организаций показывает, что Audi Credit Advance, или кредит с обратным выкупом (buy-back), гораздо предпочтительнее лизинга и обычного кредита. И в первую очередь для тех, кто хочет уменьшить ежемесячные выплаты. Интересен buy-back и для тех, кто без больших единовременных вложений хочет практически постоянно ездить на новом автомобиле и менять его без риска, суеты и лишних хлопот. В общем, программа buy-back идеально подходит для тех, кто ценит комфорт, дорожит временем и бережет свои нервы. Она создана для тех, кто не на словах, а на деле ценит высочайший уровень сервиса.

Buy-back, или кредит с обратным выкупом, имеет массу особенностей, которые делают его привлекательнее других форм покупки автомобилей. Как уже говорилось, buy-back позволяет существенно уменьшить размер ежемесячных платежей. За счет чего? За счет того, что остаток по кредиту в размере до 50% от стоимости автомобиля вы не выплачиваете банку в течение всего срока действия договора. Допустим, машина стоит 60 тыс. у.е. Вы вносите первоначальный взнос в размере 20% (12 тыс. у.е.), а сумма кредита составляет не 40 тыс. у.е., как при обычном кредите, а только 18 тыс. у.е., поскольку проценты начисляются на разницу от половинной стоимости автомобиля (30 тыс. минус 12 тыс.). В этом принципиальное отличие buy-back от Audi Credit Advance от классической схемы кредитования покупки транспортного средства.

Размер последнего платежа в программе buy-back устанавливается в соответствии со сроком действия кредитного договора. Для контрактов, заключенных на 36 месяцев, последний платеж фиксируется на уровне 50% от первоначальной стоимости автомобиля. Для договоров сроком действия 24 месяца этот платеж составляет 60%, а 12-месячный кредит предполагает финальную часть платежа в размере 70% от цены нового автомобиля. Такой подход как раз и позволяет минимизировать ежемесячные выплаты. Кстати, при самостоятельной выплате остатка по кредиту с обратным выкупом максимальный срок действия нового кредитного договора может быть увеличен уже до 60 месяцев.

Audi Credit Advance хорош еще тем, что гарантирует обратный выкуп автомобиля дилером Audi по оговоренной цене. Иными словами, вы договариваетесь с дилером о том, за какую сумму он заберет у вас машину, предположим, через два года после ее первичной продажи. Но это не означает, что вы должны поступать именно таким образом. Простор для маневра у вас есть, но об этом далее. А пока важно понять: огромный плюс программы Audi Credit Advance в возможности заемщика обменять взятую машину на новую через год, два или три года и делать это не раз и не два, а сколько угодно. Уплачивая фиксированный ежемесячный взнос, вы ездите, пока вам не надоест. За это время от первоначальной стоимости автомобиля остается от 30 до 50%. И на момент погашения кредита заемщику предоставляется выбор, каким образом осуществлять последний платеж.

Приятная особенность кредита с обратным выкупом (buy-back) – страхование по льготным тарифам (от 6,69%). Для сравнения: по другим программам ставка страхования КАСКО установлена в размере от 8%. В пересчете на полную стоимость транспортного средства это совсем не мелочь, а еще одна возможность сократить свои расходы на обладание заветными «колесами».

Кредит с обратным выкупом (buy-back) предлагается практически во всех регионах России, но в столице его условия зачастую более привлекательны. Например, в прошлом году «Ауди Центр Москва» анонсировал процентную ставку по программе Audi Credit Advance в размере всего 4,4%. Правда, она распространялась только на автомобили 2006 года и предлагалась исключительно в валюте (доллары США). Такие условия создаются для того, чтобы в вашем лице дилер обрел постоянного клиента, преданного одной марке.

Сравнительные условия платежей по обычному кредиту и кредиту с обратным выкупом (buy-back) сроком 24 месяца
Аванс, % Сумма кредита, $ Первоначальный платеж, $ Ежемесячный платеж, $
Credit Classic Credit Advance
Audi A4 стоимостью $45 500, ставка 9% годовых
15
38675
6825
1767
745
20
36400
9100
1663
637
25
34125
11375
1559
529
30
31850
13650
1455
421
35
29575
15925
1351
313
40
27300
18200
1247
205
45
25025
20475
1143
97
50
22750
22750
1039
11
Audi A6 стоимостью $62 000, ставка 9% годовых
15
52700
9300
2408
1015
20
49600
12400
2266
868
25
46500
15500
2124
721
30
43400
18600
1983
573
35
40300
21700
1841
426
40
37200
24800
1699
279
45
34100
27900
1558
132
50
31000
31000
1416
15
Примечание. По программе Audi Credit Advance последний платеж – 60%.
Сравнительные условия платежей по обычному кредиту и кредиту с обратным выкупом (buy-back) сроком 36 месяцев
Аванс, %  Сумма кредита, $  Первоначальный платеж, $  Ежемесячный платеж, $ 
Credit Classic Credit Advance
Audi A4 стоимостью $45 500, ставка 9% годовых    
15
38675
6825
1230
690
20
36400
9100
1158
616
25
34125
11375
1085
541
30
31850
13650
1013
467
35
29575
15925
940
393
40
27300
18200
868
319
45
25025
20475
796
245
50
22750
22750
723
171
Audi A6 стоимостью $62 000, ставка 9% годовых    
15
52700
9300
1676
940
20
49600
12400
1577
839
25
46500
15500
1479
738
30
43400
18600
1380
637
35
40300
21700
1282
536
40
37200
24800
1183
435
45
34100
27900
1084
334
50
31000
31000
986
233
Примечание. По программе Audi Credit Advance последний платеж – 50%.    

Погашение

В отличие от кажущейся жесткости условий Audi Credit Advance, вариантов погашения кредита как минимум пять.

Первый – набирающий популярность trade-in, т. е. зачет рыночной стоимости подержанного автомобиля. В этом случае вам необходимо погасить последний платеж по утвержденному графику в банке и передать автомобиль официальному дилеру. Тот зачтет оставшуюся сумму в счет нового Audi. В этом случае сумма оценщика в обязательном порядке согласовывается с клиентом. Иными словами, после завершения кредитного договора ваша машина станет первым взносом по кредиту, предоплатой за новый автомобиль.

Второй вариант – вернуть подержанный автомобиль своему дилеру по гарантированной стоимости, которая была согласована и оговорена изначально. Конечно, при условии, что автомобиль не был серьезно поврежден в аварии или не пострадал от несчастного случая. Иначе стоимость движимого имущества придется корректировать в сторону уменьшения. Зато логика в таком шаге есть: дилер выкупит у вас технику и сам произведет безналичный платеж банку, погашая остаток вашего кредита. Тем самым у вас появится возможность пересесть на новый автомобиль без дополнительных хлопот и нервотрепки. Если оценочная стоимость машины окажется больше задолженности перед банком, остаток денежных средств вы как заемщик вправе использовать по своему усмотрению. Скажем, направлять в качестве дополнения к первоначальному взносу за свежий автомобиль, снимать в виде наличных, приобретать аксессуары и запасные части, откладывать на техническое обслуживание и расходные материалы.

Третий вариант предусматривает полную выплату оставшейся суммы кредита из собственных средств заемщика. Это позволяет оставить автомобиль в личном пользовании и дает свободу распоряжаться приобретенным имуществом: дарить, продавать, эксплуатировать сколь угодно долго. При данном варианте развития событий вы избавляетесь от привязки к одной марке автомобилей и необходимости иметь дело только с Audi.

Вариант номер четыре – получить рефинансирование остатка по кредиту в обслуживающем вас банке. Как вариант это может быть погашение задолженности с использованием следующего потребительского кредита. То есть вы берете новый кредит и за счет него гасите старый. Это тоже гарантирует определенную свободу действий, освобождая вас от рамок договора с официальным дилером Audi.

Пятый вариант – полностью выплатить банку остаток по кредиту и реализовать автомобиль самостоятельно, на свой страх и риск.

Как видите, представление о кабальных условиях buy-back, Audi Credit Advance, – не больше, чем стереотип и байки дилетантов. На самом деле buy-back предоставляет заемщику большой диапазон свободы действий, направленных прежде всего себе во благо. Он облегчает бремя ежемесячных выплат и реально расширяет ваши возможности. А это то, к чему стремится большинство жизненно активных людей.

Комментировать ... >>
Loading...