Страхование гражданской ответственности экспедиторов и перевозчиков
В процессе осуществления своей профессиональной деятельности транспортные компании неизбежно сталкиваются с огромным количеством рисков. Груз может повредиться в результате транспортного происшествия, может быть похищен злоумышленниками, повреждён во время проведения погрузо-разгрузочных работ.
В России по-прежнему основным видом транспорта для перевозки грузов остаётся автомобильный, что хорошо видно из данных Федеральной службы государственной статистики РФ:
В условиях турбулентности российской экономики участники транспортной отрасли стали чаще обращаться в страховые компании за полисом страхования гражданской ответственности.
Учитывая высокую потребность данного вида страхования, страховщиками совместно с транспортным сообществом была организована работа по внесению поправок в действующее законодательство, позволяющих автомобильным перевозчикам и экспедиторам страховать свою ответственность за нарушение договора. В марте 2020 г. такие поправки были внесены в Федеральный закон от 08.11.2007 N 259-ФЗ «Устав автомобильного транспорта и городского наземного электрического транспорта» и Федеральный закон от 30 июня 2003 г. N 87-ФЗ «О транспортно-экспедиционной деятельности».
С момента изменений транспортного законодательства прошло более года. Стало ли проще жить перевозчикам и экспедиторам?
С одной стороны, теперь на совершенно законном основании можно приобрести страховой полис, по условиям которого застрахованы как риски, связанные с возникновением ответственности перед третьими лицами, так и за нарушение договора перевозки и транспортной экспедиции.
С другой стороны, страховщики сейчас неохотно берутся страховать риск возникновения ответственности за нарушение, например, сроков доставки, так как размер штрафа может быть исчислен не от суммы провозной платы, а от стоимости товара.
Несоразмерность сумм провозной платы и стоимости перевозимого товара, а также возможных штрафных санкций, порождают ситуацию, когда транспортники не могут позволить себе приобрести страховой полис, условия которого соответствовали бы всем требованиям грузовладельца.
В результате транспортные компании, пытаясь соблюсти тендерные условия своих заказчиков и не выйти, что называется, из бюджета, вынуждены заключать договоры страхования с минимальным страховым покрытием, что на самом деле не защищает ни самих перевозчиков, ни интересы грузовладельцев.
| Вид транспорта | Авто-мобильный | Железно-дорожный | Водный | Воздушный | Трубо-проводный | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Год | 2010 | 2019 | 2010 | 2019 | 2010 | 2019 | 2010 | 2019 | 2010 | 2019 |
| Доля грузовых перевозок | 67,6% | 68,1% | 16,9% | 16,6% | 1,8% | 1,5% | 0,01% | 0,02% | 13,7% | 13,8% |
Подавляющее большинство заключенных в данное время классических договоров страхования гражданской ответственности экспедиторов и перевозчиков имеют существенные исключения из страхового покрытия. Например, такие договоры не покрывают, как правило, риски возникновения ответственности за убытки, причиненные в результате хищения груза путем мошенничества, транспортного происшествия по вине третьих лиц и т. д. Также многие страховщики в своих договорах выдвигают ряд сложно исполнимых требований к организации перевозки, а именно: обязательное наличие у подрядчика договора ответственности с аналогичным страховым покрытием, запрет на субподряд, использование только транспортного парка не старше 5 и более лет, соблюдение предложенных страховщиком различных регламентов по проверке подрядчиков.
В связи с пониманием этих проблем Всероссийский союз страховщиков разработал и в марте 2021 г. принял внутренний стандарт «Условия и порядок осуществления страхования риска ответственности перевозчиков за нарушение договора перевозки груза автомобильным транспортом и экспедиторов за нарушение договора транспортной экспедиции», который, несомненно, позволит сделать взаимоотношения между транспортными компаниями и страховщиками более прозрачными и открытыми. Однако основных проблем транспортной отрасли данный стандарт не решит.
На наш взгляд, решение проблемы кроется в комплексном подходе к организации страховой защиты.
На сегодняшний день на рынке существуют продукты страхования грузов и гражданской ответственности экспедитора/перевозчика, позволяющие осуществлять потоковое страхование грузов и ответственности экспедитора/перевозчика как за счет грузовладельца и по его поручению, так и за счет транспортников, но избегая рисков связанных с двойным страхованием.
В рамках «потокового» страхования может быть застрахована ответственность по каждой отдельной перевозке на реальную стоимость груза. Перечень страховых рисков может быть согласован страховщиком и страхователем под каждую конкретную задачу, что позволит выполнить реальные требования заказчика перевозки и обеспечить оптимальную защиту финансовых интересов перевозчика. При таком подходе расчет страховой премии может осуществляться исходя из фактического объёма перевезённых грузов, что даёт сторонам возможность справедливого влияния на ценообразование договора страхования.
